房贷、消费贷等，只要满足一定条件，逾期记录将在央行征信系统中不再展示。上证报记者近日获悉，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等多家银行，已加快推进一次性信用修复政策落地实施，通过流程优化和服务保障，降低符合条件的客户征信修复门槛与难度。
业内人士认为，一次性信用修复政策，标志着我国信用体系建设从“侧重约束惩戒”向“惩戒与修复并重”迈出关键步伐。政策实施，既能够帮助信用记录受损，但具备还款能力和意愿的群体改善个人信用；也有助于释放消费与融资需求，将进一步提振信贷市场活力。
多家银行推进政策落地实施
“我有多张银行信用卡，有次只是忘记还款了，金额也不大，但征信报告里一直显示‘最近5年内有1个月处于逾期状态’。”广东一名招行客户林志（化名）告诉上证报记者，尽管信用卡和消费贷已还清，但征信瑕疵仍给他后面贷款造成了影响。
林志的情况并不少见，如今征信记录“一朝逾期、展示五年”的苦恼有了破解之法。日前央行明确，对满足一定条件的个人信贷逾期信息，在央行征信系统中不再展示。“2020年1月1日后产生的、单笔低于1万元的逾期信息，明年3月末前还清，征信就会刷新。”招商银行一家支行客户经理告诉上证报记者。
从政策落地这几日来看，工农中建交等大行，以及多家股份制银行、城商行、村镇银行等火速优化查询渠道、完善流程和服务保障，全面推进政策落地实施，确保客户精准享受政策红利。
中国工商银行副行长赵桂德表示，工商银行已经开展了相关准备，该行组织对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保查询功能正常，能够及时响应客户查询本人信用报告的需求。
农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等也陆续发布政策解读，明确修复条件、时间节点及注意事项。其中，农业银行提及，客户需足额偿还历史逾期债务，并按时偿还当月应还款方适用该政策；中国银行则明确，个人无需申请和操作。
对于一次性信用修复政策实施后的变化，邮储银行表示，符合条件的逾期信息在个人信用报告中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。
政策落地有助力释放信贷需求
一次性信用修复政策落地，不仅能为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，激发微观主体活力；也有利于帮助银行盘活存量不良资产，提振信贷需求、畅通消费信贷循环。
记者梳理了政策适用的业务类型，多家银行在客户解答中明确，本次政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务，只要符合单笔1万元的限制和足额偿还逾期贷款等条件的个人贷款，都能获得信用修复。
“政策受益人群，主要是受疫情影响等不可抗力导致非恶意逾期的普通民众，如个体工商户、工薪阶层等。”中信证券首席经济学家明明在接受上证报记者采访时表示，移除信用记录上的“污点”后，相关人群将重获信贷准入资格。
明明表示，金融消费者信用修复后，一方面将释放被压抑的消费需求，尤其在购车、家居升级、教育培训等领域；另一方面将不再因逾期记录而被征收风险溢价，有望以更接近正常水平的利率获得消费贷款，降低融资成本。
对金融机构而言，通过信用修复激励，政策引导逾期借款人主动清偿欠款，将直接减少不良资产存量，尤其是一些催收成本可能高于预期回收金额的小额贷款，同时带动消费贷等领域新增投放。
中金公司研究部总监、银行业分析师林英奇向上证报记者表示，银行加快不良资产回收，有助于改善资产质量。在信用修复后，此前部分受到信用记录影响的潜在融资需求得以释放，预计能够一定带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，提振信贷需求。
对消费信贷市场而言，银行等金融机构可以服务的目标客户范围得以扩大，特别是那些有真实消费需求且还款能力稳定的人群。“预计生活品质提升相关的消费，如汽车、家居装修、教育培训、旅游等，可能会迎来一波需求释放。”明明说。
一次性信用修复不等于债务豁免
需要厘清的是，一次性信用修复并非“征信洗白”，更不意味着债务豁免。
记者注意到，政策发布后，部分金融消费者存在误解，认为可以“不还债务也能修复征信”，甚至被不法中介误导。对此，银行已多次作出澄清，此次信用修复有着严格的适用边界，只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除。
工商银行相关人士向记者表示，信用修复的前提是足额还清债务。一次性信用修复政策，不是删除或清空征信记录，而是对符合一定条件的逾期记录不予展示，如客户于2026年3月31日（含）前足额偿还债务，征信系统自还清欠款次月月底前不再展示相关逾期信息。
“单笔1万元的金额上限和先还款的硬性要求，本身就是对政策边界的清晰界定。”林英奇表示，这一安排既为非恶意失信群体提供纠偏空间，也保留了对大额逾期和恶意失信行为的必要约束，防止道德风险。
同时，多家银行提醒，信用修复不收取任何费用，市场上所谓“付费洗白征信”“快速铲单”的非法中介机构宣传，往往伴随骗取个人钱财或者倒卖个人信息。业内人士呼吁，金融消费者应通过正规渠道了解政策，避免权益受损。
总体来看，一次性信用修复政策并非放松信用约束，而是在“守信激励、失信惩戒”底线的基础上提升征信制度的弹性。随着银行服务体系持续完善，征信体系的包容性和有效性有望进一步增强，为消费回暖和信贷稳增长提供更加稳固的信用支撑。
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